ПДС — что такое программа долгосрочных сбережений
Это уникальная государственная программа, созданная, чтобы помочь людям накопить средства, которые можно будет использовать:
- В 55 лет женщинам / 60 лет мужчинам
- Через 15 лет в любом возрасте
- На лечение в любой момент
Главные преимущества программы — государство добавит до 360 000 ₽ за 10 лет, вы наконец-то сможете «разморозить» свою накопительную пенсию, вернете налоговые вычеты до 88 000 ₽, да еще и заберете инвестдоход.
Копите на любые цели
💰
Пассивный доход
от накоплений
от накоплений
🧑🎓
На образование
детей
детей
🏖️
На путешествия
или дом на берегу
или дом на берегу
Основные преимущества ПДС
ДО 360 000 ₽ СОФИНАНСИРОВАНИЕ ОТ ГОСУДАРСТВА
НАЛОГОВЫЕ ВЫЧЕТЫ
- до 780 000 ₽ (при НДФЛ 13%)
- до 1,3 млн ₽ (при НДФЛ 22%)
«РАЗМОРОЗИТЕ»
пенсионные накопления
и заберите их одной выплатой
и заберите их одной выплатой
ДОСРОЧНЫЕ ВЫПЛАТЫ
- свои взносы с процентами можно забрать в любой момент с учетом выкупного периода
- софинансирование и процент по нему — в особой жизненной ситуации
ДЕНЬГИ ТОЛЬКО ВАШИ
- передаются по наследству
- не делятся при разводе
- не могут быть арестованы
- застрахованы на 2,8 млн ₽
Как работает программа
- Вы оформляете договор долгосрочных сбережений с любым НПФ (негосударственным пенсионным фондом), участвующим в программе.
- Начинаете делать взносы.
- Государство также перечисляет средства на ваш счёт — это софинансирование.
- Фонд инвестирует ваши накопления, чтобы защитить их от инфляции и приумножить.
- Вы получаете выплаты от НПФ:
- через 15 лет после заключения договора,
- либо с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин.
Когда и как забрать деньги
Выплаты зависят от того, сколько средств накопится на счёте и какой способ получения денег вы выберете.
Есть три способа получения выплат:
1
ЕДИНОВРЕМЕННАЯ
все деньги
забираем сразу
забираем сразу
Когда
Через 15 лет или в 55Ж/60М
Условия для выплаты через 15 лет
Нет
Условия для выплаты в 55Ж/60М:
Сумма на счете меньше лимита.
В 2025 году лимит =
412 000 ₽
2
СРОЧНЫЕ
выплаты в течение
определенного срока
определенного срока
Когда
Через 15 лет или в 55Ж/60М
Условия для выплаты
Нет
Как выплачивают:
- ежемесячно в течение установленного фондом срока.
- например, некоторые фонды предлагают распределить выплаты на 12 месяцев.
3
ПОЖИЗНЕННЫЕ
получаем деньги ежемесячно
пожизненно
пожизненно
Когда
Через 15 лет или в 55Ж/60М
Условия для выплаты
Нет
Как выплачивают:
- ежемесячно в течение всей жизни.
- НПФ разделит ваши накопления на показатель ожидаемой продолжительности жизни.
- Даже если вы проживете дольше, выплаты будут каждый месяц.
Можно ли забрать деньги досрочно?
Да, вы вправе снять свои накопления в любой момент.
Но нужно учитывать, что выкупная сумма, которую вам выплатит НПФ, может быть меньше ваших взносов. Формула расчёта этой суммы всегда указана в договоре ПДС — советуем внимательно с ней ознакомиться. Это зависит от времени нахождения в программе: у разных НПФ в среднем вы должны быть от 3 до 5 лет в ПДС, чтобы снять свои средства без потерь.
❗ Если окажется, что вы получили больше, чем вложили (если на ваши взносы уже начислены проценты от НПФ), разница будет считаться доходом, с которого нужно уплатить НДФЛ.
❗ И если вы пользовались налоговыми вычетами, НПФ удержит соответствующую сумму и передаст её обратно в налоговую.
❗ Важно знать, что софинансирование прекращается без возможности восстановления, если досрочно забрать деньги из программы без особой жизненной ситуации.
А вот пенсионные накопления и деньги от государства (софинансирование) просто так забрать по вашему желанию нельзя. Они остаются в ПДС до особого случая:
- 15 лет с момента заключения договора,
- или до достижения 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины),
- или при трудной жизненной ситуации (например, дорогое лечение или утрата кормильца).
Если договор оформлен на близкого человека, не указывается, кто может распоряжаться средствами — один или оба. Но если один из вас решит забрать деньги досрочно, право на государственное софинансирование потеряет тот, кто заключил договор.
Подробнее о бонусах программы
🏦
До 360 000 ₽
добавит государство
💰
РАЗМОРОЗИТЕ
пенсионные накопления
🧮
До 360 000 ₽
вернете налога
Софинансирование
До 360 000 ₽
за 10 лет
за 10 лет
- Государство добавляет до 36 000 ₽ ежегодно в течение 10 лет.
- Условие: сумма ваших взносов от 2000₽/год
Налоговый вычет
До 88 000 ₽
в год
в год
- 13% от суммы взносов до 400 000 ₽ в год
- 22% от суммы взносов до 400 000 ₽ в год для граждан, годовой доход которых > 50 млн ₽
"Разморозка" накопительной пенсии
ОПС → ПДС
- Забирайте всё через 15 лет
- Назначайте выплаты с 55 лет (Ж) и 60 лет (М) в течение определенного периода (от 1 года)
Высокая доходность
До 39% годовых
в 2024 г.
в 2024 г.
- Инвестдоход считают ежегодно и он НЕ может уйти в минус по итогам каждых пяти лет
Гарантия сохранности
- Все средства в ПДС защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) до 2,8 млн ₽
Наследование
- Средства по ПДС наследуются в полном объёме
(если не выбрана пожизненная выплата)
Деньги только ваши
- Не делятся при разводе
- Не могут быть арестованы
Сколько на мой счет добавит государство? Софинансирование.
Софинансирование — это поддержка от государства. Действует ежегодно на протяжении 10 лет с первого вашего взноса в ПДС.
Условие софинансирования: вы вносите от 2 000 ₽ в год.
Условие софинансирования: вы вносите от 2 000 ₽ в год.
Размер такой поддержки зависит от вашего официального дохода, но максимум: 36 000 ₽ в год на одного человека (даже, если вы решите открыть несколько счетов ПДС).
❗ Если вы официально не получаете никаких денег, то попадаете в категорию «до 80 000 ₽»
| Официальный доход (₽/мес.) | Принцип софинансирования | Макс софинанс-ие (₽/год) | Пример расчета |
|---|---|---|---|
| До 80 000 ₽ | 1:1 Государство добавляет столько же, сколько внес человек | 36 000 ₽ | Ваш взнос 36 000 ₽ Государство добавит 1:1 = 36 000 ₽ Итого в след.году у вас = 72 000 ₽ |
| 80 001 — 150 000 ₽ | 1:2 Государство добавляет половину от внесенной суммы | Ваш взнос 40 000 ₽ Государство добавит 1:2 = 20 000 ₽ Итого в след.году у вас = 60 000 ₽ | |
| > 150 001 ₽ | 1:4 Государство добавляет четверть от внесенной суммы | Ваш взнос 60 000 ₽ Государство добавит 1:4 = 15 000 ₽ Итого в след.году у вас = 75 000 ₽ |
Официальный доход (₽/мес.)
До 80 000 ₽Принцип софинансирования
1:1
Государство добавляет столько же, сколько внес человек
Макс софинанс-ие (₽/год)
36 000 ₽
Пример расчета
Ваш взнос 36 000 ₽
Государство добавит 1:1 = 36 000 ₽
Итого в след.году у вас = 72 000 ₽
Официальный доход (₽/мес.)
80 001 — 150 000 ₽Принцип софинансирования
1:2
Государство добавляет половину от внесенной суммы
Макс софинанс-ие (₽/год)
36 000 ₽
Пример расчета
Ваш взнос 40 000 ₽
Государство добавит 1:2 = 20 000 ₽
Итого в след.году у вас = 60 000 ₽
Официальный доход (₽/мес.)
> 150 001 ₽Принцип софинансирования
1:4
Государство добавляет четверть от внесенной суммы
Макс софинанс-ие (₽/год)
36 000 ₽
Пример расчета
Ваш взнос 60 000 ₽
Государство добавит 1:4 = 15 000 ₽
Итого в след.году у вас = 75 000 ₽
Важно знать, что софинансирование прекращается без возможности восстановления, если досрочно забрать деньги из программы.
А то, что государством уже начислено, вы получите:
А то, что государством уже начислено, вы получите:
- через 15 лет с момента заключения договора;
- или до достижения 55Ж/60М;
- или при трудной жизненной ситуации.
❗Даже если сегодня вы внесли в ПДС 1₽, а завтра этот 1₽ забрали, то государство больше ничего не добавит.
Участие считается завершённым. Вступить в ПДС повторно будет нельзя.
Участие считается завершённым. Вступить в ПДС повторно будет нельзя.
Размер и длительность взносов роли не играют — если забрали деньги из ПДС, доплачивать государство больше вам не будет.
Но есть и исключения. Вы сохраните право на софинансирование, если:
- закроете пустой счет ПДС;
- расторгнете договор после перевода накопительной пенсии в ПДС, но других взносов не сделаете;
- снимете деньги из ПДС из-за необходимости лечения.
Налоговые льготы
1. Налоговый вычет
Эта льгота позволяет вернуть в кошелек часть уплаченного вами налога с дохода (НДФЛ), который вы направили в ПДС.
Если у вас нет официального заработка, с которого удерживаются налоги, получить вычет не получится.
Если у вас нет официального заработка, с которого удерживаются налоги, получить вычет не получится.
Размер вычета на взносы:
Лимит для налогового вычета — 400 000 ₽ в год. Это максимальная сумма взносов, с которой можно вернуть НДФЛ. Если вы внесли в ПДС 450 000 ₽ в год, вы можете рассчитывать на 13% только от 400 000 ₽.
Почему 13%? На самом деле это зависит от ставки, по которой ваш доход облагается налогом:
Почему 13%? На самом деле это зависит от ставки, по которой ваш доход облагается налогом:
- если вы получаете до 2,4 млн ₽/год, то ставка = 13% и можно вернуть до 52 000 ₽ в год (400 000 × 13%);
- если ставка выше — до 22%, сумма вычета может вырасти до 88 000 ₽ (400 000 × 22%).
❗ Пример
Представим, что вы платили НДФЛ по ставке 13%. В течение года вы внесли 250 000 ₽ на ИИС-3, и добавили ещё 180 000 ₽ в ПДС. Итого ваших взносов: 250 000 + 180 000 = 430 000 ₽.
Но для вычета можно учесть только 400 000 ₽.
Поэтому вернуть получится 52 000 ₽ (400 000 × 13%)
Представим, что вы платили НДФЛ по ставке 13%. В течение года вы внесли 250 000 ₽ на ИИС-3, и добавили ещё 180 000 ₽ в ПДС. Итого ваших взносов: 250 000 + 180 000 = 430 000 ₽.
Но для вычета можно учесть только 400 000 ₽.
Поэтому вернуть получится 52 000 ₽ (400 000 × 13%)
Важно:
- Этот лимит общий для всех ваших долгосрочных вложений.
- Он включает не только взносы в ПДС, но и отчисления на дополнительную пенсию и взносы на ИИС-3.
- Возврат не может быть больше суммы НДФЛ за год, которую вы уплатили.
2. Вычет на доход — отсутствие НДФЛ
Вы не должны платить НДФЛ с денег, которые вы будете получать от НПФ.
Для получения этого вычета официальный доход иметь необязательно.
Для получения этого вычета официальный доход иметь необязательно.
Нужно соблюсти два условия:
- За год по всем вашим ПДС-счетам выплаты не должны превышать 30 млн рублей.
- По каждому счету ПДС за всё время сумма выплат не должна быть больше 30 млн рублей.
Ограничение касается только инвестдохода, который заработал фонд — ваши личные взносы, пенсионные накопления и господдержка в лимит не входят.
Условия получения налоговых льгот:
- Вы открываете счет ПДС для себя или близких родственников.
- муж или жена;
- родители и усыновители;
- дети, в том числе усыновленные и дети-инвалиды под опекой;
- братья и сестры;
- бабушки, дедушки и внуки.
Если вы делаете взносы в ПДС в пользу другого человека (не близкого родственника), вернуть НДФЛ не получится.
А когда этот человек начнёт получать выплаты, с них удержат подоходный налог. - У вас не больше трёх счетов ПДС.
Можно оформить и другие договоры ПДС, но сохранить право на вычеты получится только в двух случаях:- если новый счёт открыт из-за перевода накоплений в другой НПФ.
- если дополнительные счета были открыты, но не пополнялись и закрыты до момента подачи заявления на вычет.
Во всех остальных случаях право на налоговый вычет будет утрачено. - Получаете выплаты только через 15 лет после открытия счёта или при достижении возраста 55Ж/60М.
- Получаете выплаты после определенного срока, даже если вам 55Ж/60М лет.Срок зависит от года, когда открыт счет:
- если счет открыт в 2024-2026 годах — 5 лет;
- в 2027 году — 6 лет;
- в 2028 году — 7 лет;
- в 2029 году — 8 лет;
- в 2030 году — 9 лет;
- с 2031 года — 10 лет.
Если вы решите забрать сбережения из программы раньше срока, льготы аннулируются, а полученные вычеты придётся вернуть.❗ Пример
Вы открыли счет ПДС в 2025 году и вам 60 лет. Нужно все равно быть в программе 5 лет и забрать деньги в 2030 году, чтобы не лишиться льгот.
Заберете раньше — льготы пропадут, а вычеты, которые вы получали, нужно вернуть.Сохранить льготы можно только в случае, если деньги понадобятся в особой жизненной ситуации.
"Разморозка" накопительной пенсии
ПЛЮСЫ ПЕРЕВОДА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ В ПДС
💰
Заберете всё сразу
- через 15 лет (любая сумма)
- в 55Ж / 60М (если сумма менее 412 000 ₽)
🛡️
Защита дохода
- застрахована и пенсия, и доход по ней
🏥
Все деньги досрочно
- в особой ситуации
⏳
Срок выплаты
- выбираете сами — от 1 года
| ✅ Перевели накопления в ПДС | ❌ НЕ перевели накопления в ПДС | |
|---|---|---|
| Чьи деньги? | Средства ОПС — ваша собственность | Средства ОПС — собственность государства |
| Получение средств на лечение | Предусмотрено Можно получить все средства | Не предусмотрено |
| Доходность | 18–39% годовых (данные 2024г.) | 6-8% годовых |
| Наследование | Наследуются, даже на этапе получения выплат | После назначения НЕ наследуются |
| ⚠️ ГЛАВНОЕ: КОГДА ВЫПЛАТЯТ? | 🤩 После выхода из ПДС вы получаете ВСЮ сумму накоплений единовременно или в минимальный срок по договору с НПФ | 😕 После выхода на пенсию пенсионные накопления распределяют ~ на 270 месяцев и будут выплачиваться пожизненно |
✅ Перевели накопления в ПДС
Чьи деньги?
Средства ОПС — ваша собственность
Получение средств на лечение
Предусмотрено
Можно получить все средства
Можно получить все средства
Доходность
18–39% годовых
(данные 2024г.)
(данные 2024г.)
Наследование
Наследуются,
даже на этапе получения выплат
даже на этапе получения выплат
⚠️ ГЛАВНОЕ: КОГДА ВЫПЛАТЯТ?
🤩После выхода из ПДС вы получаете ВСЮ сумму накоплений единовременно или в минимальный срок по договору с НПФ
❌ НЕ перевели накопления в ПДС
Чьи деньги?
Средства ОПС — собственность государства
Получение средств на лечение
Не предусмотрено
Доходность
6-8% годовых
Наследование
После назначения НЕ наследуются
⚠️ ГЛАВНОЕ: КОГДА ВЫПЛАТЯТ?
😕После выхода на пенсию пенсионные накопления распределяют ~ на 270 месяцев и будут выплачиваться пожизненно
❗️ Перевод накопительной пенсии в ПДС не отменяет право на обычную страховую пенсию от государства.
❗️ Страховую пенсию начнут выплачивать ежемесячно, как только человек достигнет пенсионного возраста.
❗️ Страховую пенсию начнут выплачивать ежемесячно, как только человек достигнет пенсионного возраста.
Как узнать, есть ли у вас пенсионные накопления и где они находятся?
Если вы родились после 1966 года и успели хоть немного официально поработать с 2002 до 2014 года, то у вас есть пенсионные накопления.
- Зайдите в личный кабинет на Госуслугах, на сайт СФР или обратитесь в их отделение.
- Выписка готовится в течение 24 часов, но чаще приходит через 15 минут в ваш личный кабинет на Госуслугах.
После того, как вы получите выписку, скорее всего, ничего в ней не поймете :)
Для этого мы создали телеграм бот, в котором на примере своей выписки показываем, где именно узнать:
- Есть ли у вас пенсионные накопления.
- Где лежат накопления.
- Какая сумма у вас на счету.
- Как перевести накопления в новый фонд без потерь (узнаем дату, когда фонд получил накопления и год фиксинга).
Как перевести накопительную пенсию в ПДС?
Зависит, от того, где именно ваши накопления:
- Накопления в том же НПФ, где вы оформили ПДС. Просто подаем заявление на перевод денег из пенсионного счёта в ПДС. Сделать это можно до 31 декабря:
- через личный кабинет на сайте НПФ,
- или в отделении фонда,
- или на Госуслугах.
Деньги поступят в ПДС до 31 марта в следующем году.
Но если вдруг передумаете — заявление можно отозвать до 31 января. - Накопления в другом НПФ или в Социальном фонде России (СФР)
- Сначала нужно перевести накопления в тот фонд, с которым у вас заключён договор по ПДС.
- Заключаем договор об ОПС с новым НПФ (через сотрудников НПФ).
- Подаем заявление о смене фонда в СФР:
- в отделении СФР (лично идем ножками)
- или на портале «Госуслуги, заверив заявление УКЭП.
- Затем отправляем эти деньги в программу.
- Сначала нужно перевести накопления в тот фонд, с которым у вас заключён договор по ПДС.
Как избежать потерь при переводе накопительной пенсии?
При переводе накоплений из одного фонда в другой есть риск потерять инвестиционный доход, а иногда — даже часть самих накоплений.
Каждые 5 лет на счёте накопительной пенсии «закрепляется» заработанный инвестиционный доход.
Год, когда это происходит, называется годом фиксинга.
❗Все договоры до 2011 года включительно имеют дату фиксации 31.12.2015, а это значит для них годом перехода без потерь будет 2025 год.
То есть нынешний год для многих — идеальное время перевести свои накопления в ПДС
То есть нынешний год для многих — идеальное время перевести свои накопления в ПДС
Знать его нужно, ведь делая досрочный переход в год фиксинга, вы сохраняете все накопления и инвестдоход.
Если вы подаёте заявление на досрочный переход в год фиксинга, то ваши накопления окажутся в новом фонде до 31 марта следующего года.
Год фиксинга зависит от того, когда вы заключили договор. Узнать дату договора и годы фиксинга по вашему договору можно в нашем боте.
Высокая доходность
Негосударственные пенсионные фонды за 2024 год показали доходность выше банковских депозитов по программе долгосрочных сбережений.
- Диапазон доходности по ПДС в НПФ, которые раскрыли свои данные, составил в 2024 году от 15% до 39% годовых.
- При этом участники могут получить софинансирование до 100% на свои взносы в рамках 36 000 рублей в год, что делает программу еще привлекательнее, ведь на софинансирование НПФ тоже начисляет инвестдоход.
- Доход начисляется не только на личные взносы и господдержку, но и на налоговые вычеты, и на средства ОПС, которые можно перевести в эту программу и наконец-то "разморозить".
- Доход капитализируется ежегодно, даже на начисленные проценты.
- НПФ сам инвестирует, а мы только наблюдаем, как растёт сумма на нашем счёте ПДС.
И что особенно важно: инвестдоход считают ежегодно и он НЕ может уйти в минус по итогам каждых пяти лет
Гарантия сохранности
1. ВСЕ Ваши СРЕДСТВА застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 2 800 000 ₽:
- на этапе накопления и на этапе выплат средств.
- Также застрахованы: переведённые средства пенсионных накоплений, выплаты от государства и начисленный на них доход.
Если ваш НПФ, например, обанкротится, то АСВ переведет компенсацию в другой НПФ по вашему выбору.
❗ Когда ваши сбережения находятся в разных НПФ, то на сумму до 2,8 млн ₽ защищены взносы и доход в каждом из них. Поэтому, если вы планируете накопить больше 2,8 млн ₽, заключайте договоры с несколькими фондами для безопасности.
2. Безубыточность: инвестдоход по итогам каждых пяти лет не может уйти в минус.
- Потеря по вложенным деньгам не допускается.
Наследование. Если с вами что-то случится.
1. Если вы еще не начали получать выплаты, все средства будут переданы правопреемнику:
- Тому, кого вы указали в договоре. Это может быть любой человек — не обязательно родственник.
- Если в договоре никого не указали, деньги перейдут по закону: сначала — ближайшим родственникам (супругу, детям, родителям). Если их нет — средства получат родственники второй очереди: братья, сестры, бабушки, дедушки или внуки.
2. Если выплаты уже начали получать, всё зависит от того, какой срок выплат выбран:
- При фиксированном сроке выплат, то есть было выбрано определенное количество лет для выплат — остаток сбережений передадут правопреемникам, они наследуются.
- Если выплаты были оформлены как пожизненные — оставшиеся деньги не наследуются.
❗ Настоятельно рекомендуем НЕ выбирать пожизненные выплаты, поскольку в этом случае ваши накопления НЕ наследуются.
Деньги только ваши
Деньги в ПДС не подлежат разделу при разводе, не могут быть арестованы, не входят в состав совместно нажитого имущества.
То есть:
- Развелись? ПДС остаётся только у того, на кого оформлен договор.
- Долги? Арест не коснётся ПДС-счёта.
- Суд? Сбережения по ПДС не делятся и не изымаются.
Это ваш личный капитал, защищённый законом. И никто не имеет на него прав — только вы.
Что такое "особая ситуация"
По закону, к ним относятся утрата кормильца или необходимость лечения. Список заболеваний утвержден на государственном уровне.
В этих случаях разрешено частично или полностью вывести средства с ПДС-счёта, включая:
- взносы, которые вы внесли сами,
- государственные доплаты,
- пенсионные накопления (если они были переведены в ПДС),
- и даже накопленный инвестиционный доход.
Если договор ПДС оформлен на другого человека, то право на досрочное получение средств возникает только у него и только при его трудной ситуации.
Куда инвестируют НПФ-ы? Откуда у них доход?
Список инструментов достаточно разнообразный: это могут быть государственные облигации, акции компаний, коммерческая недвижимость и другие активы. Но важно: на высокорисковые вложения НПФ не имеет права направлять более 7% от всех ваших средств.
Какие именно активы входят в портфель и в каких долях — прописано в инвестиционной декларации фонда.
Найти её можно на официальном сайте НПФ. Иногда у вас будет выбор между несколькими инвестиционными стратегиями — с разным уровнем риска и потенциальной доходности.
Изучите декларацию заранее на сайте НПФ.
Обращайте внимание не только на структуру портфеля, но и на прошлые результаты фонда.
Сравнить их можно с помощью таблиц на сайте Банка России.
Если НПФ регулярно показывает положительные итоги — это хороший знак: активами управляют профессионалы.
Но помните: прошлый успех не гарантирует такую же доходность в будущем.
❗Даже если результат инвестиций будет отрицательным — вы не потеряете деньги.
Фонды обязаны фиксировать доходность, и если есть убыток — его покрывает НПФ при фиксации результата.
Такие проверки проводятся не реже одного раза в 5 лет.
Фонды обязаны фиксировать доходность, и если есть убыток — его покрывает НПФ при фиксации результата.
Такие проверки проводятся не реже одного раза в 5 лет.
© ИП Бурнаев Дмитрий Александрович. При использовании материалов гиперссылка на my-fond.ru обязательна. ИНН 165120186710, ОГРНИП 308165103800071.
Мы используем файлы cookie для того, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта my-fond.ru.
Политика конфиденциальности
