Мужчина 63 лет мог внести 36 000 рублей в декабре 2025 года, дождаться софинансирования в 2026 году и обратиться за выплатой при соблюдении ее условий.

При доплате рубль на рубль собственный взнос фактически удваивался меньше чем за год.

По сути, ПДС в этом месте начали использовать как очень доходный короткий вклад за счет государственного рубля.

Откуда брались дополнительные 36 000 рублей

Это не инвестиционная доходность НПФ сделала чудо. Быстрый эффект давало именно софинансирование.

Его размер зависит от среднемесячного дохода, учитываемого по правилам программы:

• До 80 000 рублей включительно — государство добавляет рубль на каждый ваш рубль. Для максимальной доплаты нужно внести 36 000 рублей за год.
• Свыше 80 000 до 150 000 рублей включительно — рубль на каждые два ваших. Для максимальной доплаты — 72 000 рублей.
• Свыше 150 000 рублей — рубль на каждые четыре ваших. Для максимальной доплаты — 144 000 рублей.

Максимум от государства — 36 000 рублей в год на человека по всем его договорам ПДС.

У НПФ тоже была хорошая доходность. По данным Банка России, у 11 крупнейших фондов доходность ПДС за 2025 год составила от 15,2 до 21,1%, что больше многих банковских депозитов. Но точно не 100% годовых.

Люди посчитали выгоду. По данным Минфина за девять месяцев 2025 года участники ПДС вывели 20,31 млрд рублей. Из них 17,95 млрд — в третьем квартале, когда поступило софинансирование.

Государство увидело, что программу используют для быстрых денег. А первоначальная идея была другой — долгосрочные сбережения. Поэтому поправки стали вопросом времени.

Что хотят поменять

Суть инициативы: для новых участников получение государственного софинансирования хотят связать с минимальным сроком участия — пятью годами.

Возраст 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин остается ориентиром для выплат. Но он больше не должен быть быстрым проходным билетом именно к государственным деньгам.

Свои личные взносы и инвестиционный доход на них — одно. Государственное софинансирование — другое. Именно для доступа к господдержке обсуждается пятилетнее ожидание.

По состоянию на 8 сентября 2026 года речь идет о планируемом изменении. Банк России сообщил о внесенном в Госдуму проекте и ожидании принятия решения до конца года.

По заявлению ЦБ, новые требования предполагается применять к участникам, заключившим договор после начала действия закона.

Налоговый вычет — отдельная история

Налоговый вычет — это возврат части НДФЛ, если есть право на него и соблюдены условия. Он не равен доплате от государства по ПДС.

Для договоров 2024–2026 годов при выходе по возрасту минимальный срок для налоговой льготы составляет пять лет. Для договора 2027 года — уже шесть лет. Это правило Налогового кодекса, а не обсуждаемая поправка о софинансировании.

Если вычет уже получен, а участник обращается за выплатой раньше необходимого срока, по общему правилу налог придется вернуть.

Еще один нюанс: второй круг с господдержкой не работает.

После назначения выплаты право на софинансирование по общему правилу прекращается со следующего года по всем договорам, включая новые. Закрыть счет, открыть другой и снова запустить десять лет доплат не получится.

ПДС теперь совершенно невыгодна?

НЕТ. Удлинение срока не отменяет саму пользу программы.

Считаем. Человек с доходом до 80 000 рублей в месяц вносит по 36 000 рублей 10 лет подряд. Всего его взносы составят 360 000 рублей. При сохранении права на господдержку и той же категории дохода государство добавит еще 360 000.

Разве плохо получить такую прибавку от государства?

Если человек молод и до 55/60 лет еще далеко, сам по себе пятилетний срок не дает ему обычного права забрать все деньги: сохраняется условие о возрасте или 15 годах участия.

ПДС не умирает. Короткую схему на год хотят вернуть к долгосрочной логике.

Кому ПДС остается интересна

 

1. Женщинам около 50 лет и мужчинам около 55 лет.
   У них возраст выплат совпадает с пятилетним горизонтом: открыли договор, участвуют пять лет, подходят к 55 или 60, могут забрать деньги.
2. Тем, кому уже исполнилось 55/60 лет.
   Действующие правила позволяют рассматривать более короткий срок участия. Но до взноса нужно понять, когда поступит доплата, как назначается выплата и что будет с вычетом. Если быстрый выход не нужен, можно рассматривать ПДС и для долгих накоплений.
3. Людям с учитываемым доходом до 80 000 рублей в месяц.
   У них самая сильная пропорция софинансирования — рубль на рубль. Возраст здесь определяет срок доступа к деньгам, а не размер этой пропорции.

И есть еще одна группа, которой особенно важно разобраться в своей ситуации:

4. Если у вас есть накопительная часть пенсии

Женщины 1957 года рождения и моложе, мужчины 1953 года рождения и моложе — проверьте, есть ли у вас пенсионные накопления.

Есть уточнение по годам работы. За мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения такие взносы перечисляли в 2002–2004 годах. За граждан 1967 года рождения и моложе — в 2002–2013 годах.

Речь идет о суммах 400 000, 800 000 рублей и больше миллиона. Такие счета я вижу на консультациях в выписках своих клиентов. А многие даже не знают, что у них есть эти деньги.

Для части людей ПДС может помочь выстроить подходящий порядок получения накоплений. Но перевод не означает, что любую сумму обязательно выдадут одним платежом. Иногда человеку выгоднее получить накопления в системе обязательного пенсионного страхования — ОПС.

Сначала закажите выписку из индивидуального лицевого счета на Госуслугах. Посмотрите, есть ли накопления, какая сумма указана и где они находятся — в СФР или НПФ.

Что дают 2 000 рублей на счету в ПДС сегодня

2 000 рублей — минимальная сумма личных взносов за календарный год для активации ПДС.

Это не цена страхового полиса и не сумма, за которую государство гарантирует вам полмиллиона.

Идея такая: если вы уже решили участвовать, договор с небольшим взносом позволяет начать сейчас, не откладывая вступление до изменения правил.

Поэтому для человека с крупными пенсионными накоплениями это повод заранее разобраться с договором и маршрутом выхода. Не обещание, что один небольшой взнос решит судьбу всей накопительной части.

С чего начать

Если вам подходят действующие условия ПДС, есть смысл разобраться в них сейчас. Но не вслепую: открывать договор в первом попавшемся НПФ и автоматически переводить туда пенсионные накопления — плохой маршрут.

Начните с выписки СФР, затем сравните варианты получения накоплений по ОПС и ПДС. До подписания договора выясните в выбранном фонде, какую выплату сможете получить, когда и как это повлияет на софинансирование и вычет.

🔶 Чтобы было проще разобраться в плюсах и минусах программы лично для вас, я подготовил бесплатную ШПАРГАЛКУ по ПДС в Telegram | МАХ

🔶 Или записывайтесь на КОНСУЛЬТАЦИЮ с пошаговым планом действий в Telegram | МАХ именно под вашу ситуацию.