Ликбез по пенсионке. Часть 1: пенсия, НЧП. Как забрать свои накопления

У 72 миллионов россиян внутри будущей пенсии есть отдельный счёт — с настоящими деньгами, а не с баллами на бумаге. И большинство об этом даже не знает.

Я Дмитрий Бурнаев, 19 лет работаю в пенсионной сфере и точно знаю, как законно забрать своё. В практике часто вижу одно и то же: человек слышит «НЧП», «ОПС», «СФР» — и сразу закрывается, звучит как язык налоговой инспекции. А по факту всё просто. Разберёмся с нуля, без «и так понятно».

Это первая часть ликбеза по пенсионке. Сегодня — только одна аббревиатура: НЧП. Что это, из чего состоит и у кого есть.

Самая частая путаница — считать, что вся будущая пенсия состоит из одних баллов. А раз в 2014 году взносы на накопительную часть заморозили — значит, эти деньги «сгорели» вместе с мораторием.

❗️ Это не так. Деньги не сгорели

Баллы и накопления — два разных куска пенсии, с разными правилами. Мораторий 2014 года остановил только новые поступления от работодателя. Всё, что уже легло на счёт до конца 2013 года включительно, никуда не делось — лежит, инвестируется и приносит доход.

📍 Как на самом деле устроена пенсия

У большинства россиян пенсия по старости — это не одна сумма, а сложение из двух-трёх источников.

1. Государственная страховая пенсия.
   Складывается из фиксированной выплаты (одинаковая сумма от государства, которую ежегодно индексируют) и страховой части, которая зависит от пенсионных баллов (ИПК).
   ❗️ Баллы — это не деньги, а права.
   Рублями они становятся только в момент назначения пенсии, когда их умножают на установленную государством стоимость балла. Забрать баллы «наличными» нельзя. Деньги на страховую пенсию идут из взноса работодателя — 22% сверх зарплаты; они платят нынешним пенсионерам и формируют ваши баллы.
2. Накопительная пенсия.
   Та самая НЧП, ваши пенсионные накопления. Есть не у всех, а только у тех, кто официально работал в определённый период — расскажу дальше.
   ❗️Реальные рубли на личном счёте, а не баллы. И их можно забрать.
3. Негосударственная пенсия.
   Добровольная надстройка сверху, никого не касается автоматически. Сюда входит НПО (когда работодатель сам доплачивает сотрудникам на будущую пенсию или человек открывает такую программу сам, на свои деньги), а с 2024 года ещё программа ПДС. Про ПДС — отдельно, тема большая.

НЧП — накопительная часть пенсии. Встречается и старое название — НЧТП (накопительная часть трудовой пенсии). С 2015 года по 424-ФЗ «О накопительной пенсии» она называется просто «накопительная пенсия».

Главное отличие от «обычной» пенсии: это конкретная сумма в рублях на личном счёте, которую можно посчитать прямо сейчас, если знать, где она лежит, — а не право на будущую выплату по формуле.

📍 Из чего состоит НЧП

Тут не одна статья дохода, а до четырёх источников сразу.

1. Обязательные взносы работодателя.
   Пока вы официально работали в период с 2002 по 2013 год включительно, работодатель отчислял часть страховых взносов именно на накопительную часть. Это основной источник у большинства.
2. Добровольные взносы по программе софинансирования («тысяча на тысячу»).
   Запущена в 2008 году: человек сам вносил от 2 000 до 12 000 ₽ в год, государство удваивало взнос.
3. Материнский капитал.
   Если семья направила его не на жильё и не на образование, а на накопительную пенсию мамы.
4. Инвестиционный доход.
   Деньги не лежат мёртвым грузом — их инвестирует тот, у кого они хранятся, и за годы накопления увеличиваются.

📍 У кого есть НЧП

Тут две разные группы, с разными цифрами — важно их не путать.

1. Основная группа — 1967 год рождения и моложе, официально работавшие в период с 2002 по 2013 год включительно.
   Процент, который работодатель отчислял именно на накопительную часть, со временем рос: от 3 до 6%.
   ❗️ На накопительную часть шёл не весь взнос работодателя, а лишь его доля. Из тех самых 22% в 2008–2013 годах на накопительную часть уходило 6%, а остальные 16% шли на страховую.
   С 2015 года эти права стали считать в пенсионных баллах, но в 2002–2013 годах они учитывались ещё в рублях.
2. Более старшая группа — мужчины 1953–1966 г. р., женщины 1957–1966 г. р. официально работавшие в период с 2002 по 2004 год включительно.
   У них шло 2% от зарплаты.
   С 2005 года для этой группы накопительные отчисления отменили — все взносы пошли только на страховую часть.
   Суммы у них обычно меньше, но проверить всё равно стоит: за годы инвестирования они выросли.

Показательный пример из практики: у людей 1966 года рождения и старше на накопительном счёте иногда лежит 200–300 тысяч рублей при вроде бы минимальных отчислениях — и они об этом даже не знали, хотя право забрать эти деньги у них уже давно есть. Как истёкший вклад в банке, о котором забыли.

Если вы работали неофициально или начали трудовую деятельность позже 2013 года — взносов на накопительную часть у вас не было вообще.

📍 Что значит "заморозили накопления" в 2014 году

Тут главная путаница, которую нужно убрать. В 2014 году ввели мораторий: все 22% страховых взносов работодателя стали идти только на страховую часть, формирование новых накопительных взносов остановили.

Заморозили не деньги, а поток новых поступлений от работодателя. То, что легло на счёт с 2002 по 2013 год, осталось на месте, продолжает лежать, инвестироваться и приносить доход. Никуда оно не «сгорело».

📍 Где физически лежат ваши накопления

Коротко — в одном из двух мест: в контуре СФР или в конкретном негосударственном пенсионном фонде (НПФ), который вы когда-то сами выбрали.

Если накопления в контуре СФР, средствами управляет ВЭБ или частная управляющая компания — таких людей в обиходе называют «молчунами».

📍 Кстати, государство хочет без разрешения «молчунов» сменить контур для их накоплений — это отдельная большая тема.

А дальше начинается самое интересное: почему у одних НЧП осталась в СФР, а у других оказалась в НПФ, название которого они уже и не вспомнят — как по квартирам ходили агенты, предлагая перевести накопления, и кто в итоге оказался прав. Это тема части 2.

📍 Что делать сейчас

• Проверить, есть ли у вас НЧП — через Госуслуги, раздел «Выписка о состоянии индивидуального лицевого счёта».
  https://www.gosuslugi.ru/600303/1/form
  Займёт пару минут. Смотрите раздел 3, если деньги в СФР, и раздел 4 — если в НПФ.

• Не спешите ничего переводить или подписывать. Сначала разберитесь, где именно лежат ваши накопления и как ими управлять.

Коротко

НЧП — это реальные деньги на личном счёте, которые можно забрать, а не баллы на бумаге. Формировались у людей 1967 г. р. и моложе — с 2002 по 2013 год включительно, у мужчин 1953–1966 и женщин 1957–1966 г. р. — в 2002–2004 годах. Складываются из взносов работодателя, иногда — софинансирования, маткапитала и инвестдохода. С 2014 года новые взносы не поступают, но накопленное никуда не делось.